Meilleur PER : comparatif, avis et conseils pour bien choisir votre plan épargne retraite !

Introduction
En 2025, le Plan d’Épargne Retraite (PER) reste un outil clé pour préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité. Face à la concurrence de l’assurance-vie, ce placement combine avantage fiscal immédiat et diversification d’investissements. Mais comment choisir parmi les offres proposées ? Ce guide vous présente les meilleures options, leurs caractéristiques et les critères essentiels pour sélectionner votre PER.

Les contrats les plus performants

En 2025, plusieurs PER se distinguent par leurs rendements, frais réduits et bonus attractifs. Voici les options les plus plébiscitées :

1. Linxea Spirit PER : Avec des frais de gestion de 0,3 % sur les ETF et une gestion libre flexible, ce contrat permet une diversification optimale.
2. Lucya Cardif PER : Propose des frais compétitifs et une gestion simplifiée en ligne, idéale pour les profils moins expérimentés.
3. PER 100 % ISR : Offre un rendement de 3,60 % en 2024, des frais faibles et trois modes de gestion (passive, active, ESG).
4. PER à frais réduits : Rendement de 3,45 %, bonus de 250 € et gestion simplifiée pour les versements réguliers.

Tableau comparatif des offres
| Contrat | Rendement 2024 | Bonus | Frais |
||-|-|-|
| PER 100 % ISR | 3,60 % | 400 € | Faibles |
| PER à frais réduits | 3,45 % | 250 € | Réduits |
| Linxea Spirit PER | Variable | – | 0,3 % |
| Lucya Cardif PER | Variable | – | Faibles |

Avantages fiscaux : comment maximiser votre déduction

Réduction d’impôt immédiate

Le PER permet une déduction de 10 % des versements sur votre revenu imposable, avec un plafond annuel de 10 % du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale). En 2025, cette réduction reste un argument majeur face à l’assurance-vie, qui ne propose pas d’avantage fiscal à l’entrée.

Optimisation des versements 2024 pour 2025

Les contributions effectuées en 2024 sont déductibles dans la déclaration de revenus 2025. Pour bénéficier au maximum, privilégiez les versements réguliers et profitez des bonus offerts par certains contrats (jusqu’à 400 €).

PER vs assurance-vie : les critères de choix

Points communs et différences clés

| Critère | PER | Assurance-vie |
|-||-|
| Fiscalité | Déduction immédiate | Régime favorable après 8 ans |
| Liquidité | Bloqué jusqu’à la retraite | Disponibilité permanente |
| Sortie | Capital, rente ou mixte | Capital uniquement |
| Transmission | Imposition à la sortie | Avantage successoral |

À qui s’adresse chaque solution ?

• PER : Idéal pour ceux qui privilégient la réduction d’impôt et acceptent un blocage jusqu’à la retraite.
• Assurance-vie : Préférée pour la flexibilité et la transmission hors succession.

Conseils experts pour choisir votre PER

Diversifiez vos investissements

Privilégiez les contrats offrant un accès à des unités de compte (ETF, SCPI, obligations) pour réduire les risques. Les PER 100 % ISR ou à gestion libre permettent cette flexibilité.

Analysez les frais de gestion

Les frais annuels impactent directement votre rendement. Comparez les offres : certains PER proposent des frais inférieurs à 0,3 %, comme Linxea Spirit.

Anticipez votre sortie

Le PER permet une sortie en capital, rente ou mixte. Prévoyez votre stratégie de sortie en fonction de vos besoins futurs (achat immobilier, complément de retraite).

Tendances 2025 : quels PER privilégier ?

Les PER à gestion passive en hausse

Les contrats avec gestion passive (ETF, indices) gagnent en popularité grâce à leurs frais réduits et leur simplicité. Exemple : le PER 100 % ISR avec 3,60 % de rendement.

Les offres ESG en expansion

Les fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) se multiplient, combinant performance et impact environnemental. Un choix pour les investisseurs engagés.

En 2025, le PER reste un outil incontournable pour préparer sa retraite avec avantage fiscal. Pour choisir, comparez les rendements, les frais et les options de sortie. Privilégiez les contrats à gestion passive ou ISR pour un équilibre entre performance et éthique. Face à l’assurance-vie, le PER convient à ceux qui acceptent un blocage en échange d’une réduction d’impôt immédiate.

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